Самые дорогие займы предоставляются самым бедным
В борьбе общества с коррупцией побеждает… коррупция, поскольку она — плод рынка, его детище, естественное продолжение. Причины коррупции надо искать не в жадности и клептомании — это следствия, — а в корневой системе рынка, где эти следствия закодированы самой системой рыночных отношений. На ветках яблони не могут вырасти бананы или другие экзотические фрукты. С них можно срезать плоды, можно лихо потрясти ствол, чтобы больше упало, но живой здоровый корень скоро всё восстановит, и так будет продолжаться до тех пор, пока окончательно не сгниют корни. Ждать придется долго — как с моря погоды: у «древа коррупции» слишком много бдительных, умелых и старательных садоводов, которые сделают всё от них зависящее, чтобы их детище не погибло.
Коррупцию, на мой взгляд, следует делить как минимум на два вида: первая — дикая, масштабная, снизу доверху, не считающаяся ни с какими законами, и вторая — защищенная правовыми нормами, когда в механизм коррупции включаются законодательные акты (или комментарии к ним) и, соответственно, судебная ветвь власти. Но если с первым всё ясно — ничем как беспардонным грабежом это не назовешь, то со вторым дело обстоит немного иначе.
С марта 2016 года были введены некоторые изменения в «Закон о микрофинансовых организациях», где, в частности, прописано, что сумма возврата займа не должна превышать четыре базовые суммы. То есть если вы взяли в кредит 10 тысяч рублей и допустили просрочку, то сумма, подлежащая возврату с начисленными процентами (с учетом штрафных) не должна превышать 40 тысяч рублей (10000 Х 4), в пересчете на годовые 400 процентов. Финансовые власти считают это прогрессом сравнительно с тем, что до марта текущего года проценты по микрокредитам доходили до 1000 и более процентов. Так грабёж обретает правовой статус. Если заемщик не возвращает долги, кредитор обращается в суд и за каждый рубль получает четыре на основе внесенных в закон поправок. «Прогрессом» это, вероятно, можно назвать, если заговорить на языке Люцифера, но четырьмя базовыми суммами дело не ограничивается. Креативные финансисты обходят и это правило. Например, кредитуят всех и вся по ставке выше 675 процентов с ежедневным начислением в размере 1,8 процентов от займа на сумму от 3 до 10 тысяч рублей на срок от 1 до 4 недель.
Весь фокус в том, что ключевой цифрой расчета стоимости кредита служит не 400 процентов (четыре суммы, согласно закону, в случае просроченного на год займа) и не контрактные 675 процентов, а стоимость одного кредитного дня, то есть 1,8 процентов. Возьмите в расчет поточный, непрерывный процесс кредитования, роботизированную систему быстрой выдачи займов и совокупного заемщика или заемщиков, которые весь год ежедневно платят по 1,8 процентов, и вы получите те самые 675 процентов годовых. Добавьте к ним еще 20 процентов в качестве штрафов, и итоговая цифра увеличится до 705 процентов годовых, то есть кредиторы получат не четыре базовые суммы, а семь с лишком. И с той лишь разницей, что физлица, не возвращающие (или возвращающие с горем пополам) долги, в отдельности обкладывается 400 процентами, а вместе с другими должны выплатить 705 процентов с учетом стоимости 1 дня с незыблемыми для всех 1,8 процентами и 20 процентами штрафных. Формула «от перемены мест слагаемых…» здесь не работает, потому что слагаемые в поточном бизнесе не только меняются, но и прибавляются, а кредитор рассчитывает доходную часть по итогам календарного года. То есть для всех (хороших и плохих) заемщиков существует одна формула 365 дней Х 1,8%, где переменной величиной может быть только первая цифра.
В действительности, при сохранении стоимости одного дня займа особого «прогресса» он не добьётся. Тем более что такие кредиты (кредиты на выживание) берут самые бедные. Напомню, что минимальный размер оплаты труда (МРОТ) с первого января 2016 года составляет 6204 рубля и, несмотря на повышение с 1-го июля до 7500 рублей, по прогнозам 2016 года, отправит за черту бедности не меньше миллиона человек к уже подсчитанным Росстатом 23 миллионам бедных. Микрофинансовые организации и их представители, проявляя героические усилия в борьбе против бедноты, только ускорят процесс сползания наиболее обездоленных слоев общества в пропасть тотальной нищеты.
Недавно в сетях читал, что, когда о готовящихся изменениях в закон «О микрофинансовых организациях» после резонансных преступлений представителей коллекторских агентств проинформировали президента страны, тот вроде бы высказался, что было бы лучше вообще запретить их. Тем не менее, группе лоббистов удалось оставить их на рынке. Со ссылкой на то, что эти организации, выдавая и пролонгируя людоедские займы, делают «что-то полезное», во всяком случае, голь и нищета получает на прокорм гроши стоимостью в лагерные пайки, и до «бунта кастрюль» еще далеко. И пока есть время и возможности для манипуляций и спекуляций на людском горе, а изменения в законодательстве вселяют оптимизм, ростовщики готовы изъять у бедноты и последние копейки.
Автор: Вадим Андреев