В повседневной жизни мы часто сталкиваемся с таким явлением как «подмена понятий». Порою два человека спорят о чем-то, называемом ими одним и тем же словом, но, по сути, различном в их понимании. Спорят, ссорятся, не соглашаются, но… Вдруг выясняется, что один этим словом называет «красное», а второй — «соленое».
Если в быту подмена понятий происходит неосознанно, то в коммерции, рекламе, политике, праве и бизнесе это делают сознательно и целенаправленно. Например, в рекламе понятие о технических характеристиках товара подменяют рассказом о мечтах потребителя либо достижениями звезд, выдавая рекламный текст за их мнение.
В данной заметке я хочу поговорить о двух правовых понятиях, подмена которых приводит к серьезным социальным последствиям. Во-первых, это так называемое«долевое строительство» и порождаемая этим явлением проблема обманутых дольщиков. Во-вторых, это так называемое «пенсионное страхование» и порождаемое этим явлением изъятие правительством накопительной части у граждан.
По своей сути, договор долевого строительства можно рассматривать либо как договор добровольного участия дольщиков в деятельности строительной фирмы — в этом случае дольщики выступают как инвесторы, либо как договор купли-продажи услуг строительной фирмы — т е.как разновидность строительного подряда. Поэтому такой договор не является договором купли-продажи квартиры (имущества), так как согласно ГК РФ продажа недвижимого имущества возможна лишь при реальном существовании такого имущества. Но если бы простым гражданам, нуждающимся в жилье, объясняли, что они вкладывают свои кровные в бизнес фирм, у которых нет ничего или почти ничего, что они фактически покупают «честное слово» владельцев таких фирм и что риск ничего не получить в результате такого договора очень велик, то проблема обманутых дольщиков была бы личным делом этих граждан, а не проблемой общества и государства.
Очевидно, что в такой постановке долевого строительства вопрос изъятия денег у граждан становится сравнительно трудным делом. Поэтому государством совместно с бизнесом сознательно осуществляется подмена понятий. И появляются на свет договоры о покупки квартир в строящихся (т.е. не существующих домах, микрорайонах), ипотека выдаётся доверчивому гражданину за иллюзию возможного будущего жилья.
Реклама расхваливает эту виртуальную недвижимость, подменяя понятие продажи услуг строителей продажей недвижимости, риэлторы продают виртуальные квартиры в строящихся домах так же, как и реально существующие, называя это первичными продажами аналогично продаже реальных квартир на вторичном рынке жилья. Т е первичный рынок жилья — это суррогат из несуществующих квартир и уже построенных квартир в готовых либо не очень домах. В результате, неискушенные в правовых вопросах граждане дружно несут свои денежки, покупая воздух и обещание горе-строителей.
Известно, что строительный бизнес — это, по существу, рынок фьючерсных контрактов. Специалисты прекрасно знают о существующих рисках на таких рынках. Когда человек решает вложить свои деньги в акции, то вместе с договором брокерского обслуживания он подписывает предупреждение о рисках, связанных с инвестициями в рынки акций и фьючерсов. Законодательством запрещено в рекламе инвестиций в акции указывать гарантированную доходность по ним в будущем. Строительство жилья — это высокорискованный фьючерсный рынок. Но, в отличие от фондового рынка, здесь гражданам продают и рекламируют несуществующие квартиры и микрорайоны, условия жизни. При этом риски ничего не получить как бы не существуют, но их пытаются тщательно завуалировать. Для этого используют, как победные реляции в СМИ о том, как государство помогает решать проблемы обманутых дольщиков, так и чиновничий аппарат, который зачастую сам связан с таким высокодоходным бизнесом. И в результате, после 5-10 лет ожидания прибыли в виде желаемой квартиры граждане с негодованием обвиняют в мошенничестве строителей. Но справедливости ради надо сказать, что вина строителей не такая уж и большая в беде дольщиков.
Если уж судить по справедливости, то в первую очередь необходимо привлекать риэлторов, которые под видом квартир продают и перепродают услуги строителей, при этом оставляют всю прибыль от перепродажи себе, обрекая строителей на создание финансовых пирамид. Надо привлекать производителей рекламы, которые под видом продажи квартир рекламирую продажу фьючерсных контрактов строителей через посредников. Но так как этот обман делается с молчаливого согласия государства и под бдительной защитой юристов, то это называется не обманом, а бизнесом. Очевидно, что так же, как фьючерсные рынки всегда будут рынками вздувающихся и лопающихся финансовых пузырей, оставляя после себя разорившихся инвесторов, так и долевое строительство всегда будет рискованным вложением средств, создающим, после определенного подъема, толпы обманутых дольщиков.
Пенсионное страхование по своей сути является способом накопления средств с определенной целью. Первое слово в этом понятии — «пенсионное» — определяет цель такого накопления, т.е. накопление средств осуществляется гражданином до определенного момента времени, после которого он может их тратить. Этот момент времени устанавливается государством. При этом момент пенсионного возраста, т.е. возраст гражданина, при котором он может использовать накопленные пенсионные средства, устанавливается с учетом наиболее вероятного долголетия граждан. Т.е. пенсионный возраст — это событие, вероятность наступление которого для гражданина близка к единице, т е высоковероятное событие.
Второе слово в этом понятии «- страхование» — в деловой практике означает защиту от неблагоприятного, но маловероятного, редкого события. Корень этого слова — «СТРАХ». Т.е. событие, наступление которого маловероятно, но последствия наступления которого являются для страхующегося значимыми. Собственно, страхование как бизнес и существует потому, что страховой фонд накапливает средства многих страхующихся от этого редкого, но СТРАШНОГО события. Но в силу редкости такого события последствия возникновения этого события у одних устраняются накопленными средствами всех страхующихся. Т.е. страхование всегда предполагает обязательными следующие факторы: множество страхующихся, относительно малые их взносы, редкость негативного страхового случая, существенные затраты на устранение последствий этого события.
Очевидно, что по своей сути пенсионные накопления не могут быть СТРАХовыми. Если пенсионные накопления — это страхование, то следует признать, что выход на пенсию граждан — это редкий случай в их жизни, который не наступит у большинства страхующихся. Но, как и в предыдущем случае, государству выгодно подменить понятия. Вот и получается дискуссия юристов и чиновников типа: «Пенсионные накопления граждан — это как страхование автомашины. Типа все знают, что если события не будет, то деньги гражданин не получит».
Хочется спросить у чиновников: «Извините, господа, у вас с головой все в порядке? Разве вы сами не понимаете, до чего вы уже договорились? Неужели государство считает, что выход его граждан на пенсию — это редкое событие? Что средства, накапливаемые гражданами, им не принадлежат? Что жизнь граждан подобна машине или квартире? Что редкий гражданин достигнет пенсионного возраста? Что выход на пенсию подобен угону машины или пожару в квартире, событие РЕДКОЕ и СТРАШНОЕ?» Очевидно, наши чиновники полагают, что граждане должны умирать здоровыми и работающими. Я допускаю, что сами чиновники готовы вечно работать на своих постах, но как они далеки от народа.
Автор : Николай Камынин.