Первые суды банков против заёмщиков прошли в Москве и Санкт-Петербурге в апреле. Квадратные метры уже попросили освободить и мать-одиночку с двумя детьми, и онкологическую больную.

Большая часть валютных заёмщиков Санкт-Петербурга взяли кредиты на жильё в долларах, евро, швейцарских франках ещё в 2007-2008 годах, поддавшись на рекламу. После обвала рубля их платежи по ипотеке выросли в несколько раз, многие не смогли платить по счетам. А согласно закону, по истечении 90 дней просрочки банк может в судебном порядке потребовать квартиру и долг.

Человек ничто, главное — прибыль

Петербурженка Ирина Шкуркова в июле 2008 года взяла в ипотеку однокомнатную квартиру 37 кв. м в пос. Шушары. ЗАО «ДжиИ Мани Банк» выдало заём в 92 000 долларов на 7 лет. Размер ежемесячного платежа составлял 1280 долларов. При курсе 23,12 рубля за доллар каждый месяц Ирина отдавала банку 30 тысяч в рублёвом эквиваленте. Платила исправно и уже погасила 75 829 долларов. Выплатить осталось 16 170 долларов уже «СМП-банку», которому передано право требования по кредитным договорам.

— В феврале 2013 года у меня обнаружили онкологическое заболевание (плоскоклеточный рак правой миндалины III стадии), почти целый год я проходила лечение, а затем — реабилитацию, — говорит Ирина. — За это время потеряла работу, но, даже не имея никаких источников дохода, продолжала платить по кредиту, продавая имущество и используя сбережения. Ещё в сентябре прошлого года в связи с трудной жизненной ситуацией я попросила банк о переводе ипотеки в рубли и получила ответ, что остаток с погашением менее 12 месяцев они не реструктуризируют. А уже через несколько месяцев, после обвала рубля, мои платежи выросли почти в три раза — до 87 тысяч в месяц. Совершенно непосильная для меня сумма. Переписка с банком продолжалась. Я просила перевести долг в рубли по курсу, действующему на момент подписания договора, +10%, под 12% годовых. Я готова платить, устроилась на работу за 25 000 рублей, но мне предложили лишь увеличить срок действия кредита и платить всю жизнь по новому курсу.

В одном из писем банк отметил, что конвертация кредитов в валюте по курсу ниже текущего «влечёт необоснованные убытки для банка, основная цель деятельности которого, в силу закона, — извлечение прибыли».

В конце декабря «СМП-банк» подал иск в суд о взыскании задолженности за счёт продажи квартиры. А 13 апреля Пушкинский районный суд вынес решение в пользу банка. Дело рассматривали без Ирины.

— Я разослала более 20 писем в Центробанк, депутатам Госдумы — бесполезно, — рассказывает женщина. — Только отец Алексий из Фёдоровского собора в Пушкине чутко отнёсся к моей беде, помог найти адвоката. При потере единственного жилья я теряю и право на медпомощь, работу, пенсию. В моём положении это — мучительная смерть.

Без денег и жилья

В апреле Раменский суд Москвы вынес решение в пользу «ОТП-банка», согласно которому без квартиры остаётся мать-одиночка с двумя детьми Маргарита Тимкова. В 2008 году женщина взяла в кредит двухкомнатную квартиру (105 тыс. швейцарских франков или 2 млн 400 тыс. в рублях). Просрочки пошли, когда с 23 рублей франк вырос в цене почти в два раза. В рублёвом эквиваленте Маргарита остаётся должна банку 6 млн! С аукциона квартиру продадут не более чем за 2,4 млн, в итоге она ещё останется должна миллионы и окажется с детьми на улице.

— Пока единственный реальный способ помощи — обращение в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), — поясняет Анна Иванова, координатор Всероссийского движения валютных заёмщиков в СПб. — Однако, по сути, эта программа не работает для валютных заёмщиков. К примеру, чтобы принять в ней участие, нужно не только подойти по социальным показателям, но и перевести свой долг в рубли по действующему курсу и тогда можно рассчитывать на помощь государства в размере 200 тысяч рублей. А что дальше, когда закончится и эта так называемая «помощь», которую также надо будет отдавать АИЖК. Но при конвертации у многих заёмщиков убыток составит 2-3 млн рублей. Сейчас мы все ждём 15 мая. Именно к этой дате президент поручил правительству подготовить предложения о госпомощи валютным заёмщикам. Но даже если это и произойдет, не факт, что Минфин или депутаты ее утвердят. А пока банки лишают людей всего.

Растет долг. Семья пятимиллионной петербурженки не может выплатить ипотеку

Семья Шарковых, в которой растет пятимиллионная петербурженка, экономит на всем для выплаты долга по валютной ипотеке.

О семье Шарковых из Петербурга знают многие: в 2012 году  у Ольги и Алексея родилась дочка Люда, ставшая пятимиллионным жителем Петербурга. В то время молодые родители были образцом благополучия и удачи – четверо детей, две квартиры, одна из которых была подарена городским правительством.

Ситуация изменилась коренным образом в конце прошлого года, когда произошел рост курса валюты. Теперь Шарковы думают, не продать ли жилье, которое было предоставлено городом. Дело в том, что первая квартира была взята в ипотеку в долларах, и сейчас семья не может расплатиться с долгами.

Пятимиллионный ребенок

В 2007 году у Ольги и Сергея Шарковых уже было двое детей, но не было своего жилья. Супруги решили купить квартиру, воспользовавшись ипотекой, так как они не могли позволить себе выплатить все сумму сразу. При выборе кредитования Ольга и Сергей остановились на валютной ипотеке. Сумма кредита составила более 116 тысяч долларов.

«Нас убедили, что это безопасно, — вспоминает Ольга. – Существовал валютный коридор, колебания внутри которого не были особо значительными. Нам объяснили, что все находится под контролем Центробанка, то есть по сути государства».

Сначала все шло хорошо. Супруги исправно платили по кредиту за трехкомнатную квартиру в Красногвардейском районе. В семье произошло прибавление: на свет появились еще двое детей, младшая из которых, Люда, стала пятимиллионной жительницей города. В честь этого события правительство Петербурга подарило Шарковым жилье на юге города. Однако заселяться в нее семья не торопилась: на тот момент территория рядом с домом не имела никакой инфраструктуры. Не появилась она и спустя почти четыре года.

Долг по кредиту вырос вдвое

Бить тревогу Шарковы начали еще в марте 2014 года, когда стало ясно, что повышение курса валюты неминуемо.

В банке сказали, что ничем помочь не могут. При повторном обращении в сентябре ситуация завершилась так же. Ольга и ее коллеги по несчастью, другие валютные ипотечники, обращались во всевозможные инстанции, но везде получали отказ.

В настоящее время деньги в семье зарабатывает только Сергей, супруг Ольги. Сама женщина пока не работает: младшей дочке, Люде, всего два года, и она еще не освоилась в детском саду. Долг по кредиту сейчас достигает 5 млн рублей и, возможно, эта сумма еще увеличится.

«Сумма кредита увеличилась больше, чем в два раза, — рассказывает Ольга. – Даже если мы продадим квартиру, это не покроет долга по ипотеке. Нам приходится максимально ужиматься во всем, экономить даже на еде. Повезло, что мои дети могут питаться в школьной столовой бесплатно, потому что многодетная семья. Меня поражает, что банки не постеснялись открыто заявить о том, что кредитуются за рубежом по ставке 1-2%, а ипотеку оформляют на условиях 10-12%. Банки уже получили свои деньги! В нашем законодательстве нет такой статьи, которая могла бы нас защитить».

Последняя надежда

По мнению Ольги, их семье еще повезло: многие люди из-за валютной ипотеки отказались от рождения детей или вообще оказались на улице. Шарковы уже не рассчитывают на законопроект депутата о запрете валютной ипотеки и фиксации процентной ставки по ним. На рассмотрение законопроекта могут уйти месяцы и, очень возможно, он не будет принят. Ждать Шарковы больше не могут. Последняя надежда семьи – открытое письмо президенту, опубликованное в интернете.

«В нашей стране живут непробивные люди, — считает Ольга. – Никто не хочет работать. Получается, нам может помочь только президент: мы надеемся, что от него будет отклик. Я уже не знаю, куда обращаться».

Валютные ипотечники предлагают ввести временный мораторий на начисление штрафов для заемщиков, исправно плативших кредиту до ноября прошлого года, перевести сумму валютных кредитов в рубли, а также запретить валютные кредиты в России.

Теперь семья пятимиллионной петербурженки зареклась от получения каких-либо кредитов. В скором времени Шарковы переедут в квартиру от городского правительства, покинув ипотечную жилплощадь, но продолжая за нее платить.

«Люди хотели не шиковать, а просто нормально жить, — говорит Ольга. – Как выяснилось, валютная ипотека – невозвратный продукт в нашем государстве. Чем больше платишь, тем больше долг растет. Мы очень жалеем о своем поступке и отговариваем всех знакомых от любого вида ипотеки: за столько лет можно накопить всю сумму на небольшое жилье. Мы больше никогда не будем брать никаких кредитов».

Сегодня около 27 тыс. жителей Петербурга выплачивают ипотечные кредиты на квартиры в валюте. И это только по официальной статистике.

— Сейчас некоторые говорят, что люди, взявшие валютную ипотеку, хотели сэкономить и чуть ли не «нажиться» на банках — пускай теперь расплачиваются. Это страшное заблуждение, — говорит София Панова, координатор Всероссийского движения валютных заёмщиков в СПб. — Мы с мужем купили двухкомнатную квартиру в ипотеку в 2007 году за 3 млн 700 тысяч рублей с первоначальным взносом в 10% — больше было не накопить. Изначально рассчитывали на рублёвый кредит, но в нём нам банк «КИТ-Финанс» отказал (в 2012 году его ипотечный портфель выкупил «ВТБ-24». — Ред.), сославшись на то, что ежемесячные платежи будут превышать доходы. Нам предложили взять валютную ипотеку или отказаться от покупки жилья. Доверяя банку, имеющему лицензию ЦБ, мы согласились. Цена доллара тогда составляла 24 рубля.

Стоит отметить, что большинство валютных заёмщиков взяли свои ссуды именно в 2007-2008 годах. Тогда, по данным Центробанка, ипотечные кредиты в иностранной валюте составляли 18% от всего объёма ипотечного кредитования. А в некоторых банках эта доля достигала 50%. Например, в «ДельтаКредит». Доходило до абсурда: на покупку недвижимости в России было легче получить кредит в долларах или японских иенах, чем в национальной валюте. Люди брали займы, так как ситуация в стране была стабильной. Министерство финансов в проектах бюджетов закладывало примерный рост курса валют, максимум которого был обозначен и на 2014 год — 3%.

У Александра и Оксаны Александровых трое детей — Степану 8 лет, Полине 2,5 годика, а Фёдору только исполнилось 11 месяцев. Он — программист, она работает в Доме малютки. У них уютная небольшая квартира во Фрунзенском районе. Пока ещё своя. Но родители готовятся к худшему, ведь на них висит валютная ипотека.

Рассказывая свою историю, супруги Александровы просят извинить их за сбивчивость. Взрослый мужчина почти плачет, показывая мне многочисленные бумажки из банка.

— В 2007 году мы ютились с 8-месячным Стёпой у моих родителей. Было тесно и сложно, так что решили самостоятельно решать квартирный вопрос, — вспоминает Оксана. — Тогда в стране был экономический подъём: доходы росли, все перешли на белые зарплаты. Власти активно призывали рожать, брать ипотеку, обещали поддержку молодым семьям.

И кто бы сейчас что ни говорил, а в 2007 году никто не пророчил кризис или скачки валют.

В рублёвом займе семье отказали. Они продали машину, чтобы иметь первоначальный капитал. Но и это не помогло. Банки якобы беспокоились, что семье будет трудно ежемесячно отдавать 27 000 рублей — больше половины дохода, и отказывали в обычном кредите. А взамен активно предлагали валютный.

— Сегодня нас обвиняют в том, что мы ради наживы взяли валютную ипотеку. А нам её навязали, и других вариантов не было. Более того, все уже забыли, что в то время ценники ещё были в долларах, их только начали дублировать в рублях, — напоминает Александр. — Причём стоимость метра росла очень быстро. В конце 2006 года цена на двушку была 55 тысяч долл., а через пару месяцев уже 100 тысяч. Нас подгоняли, пугали, что станет ещё выше. В Райффайзенбанке любезно засчитали декретные жены, чтобы доход казался чуть выше. В конце концов мы купили двухкомнатную квартиру 50 м2 на «вторичном» рынке
за 2 985 751 рубля. 340 тысяч рублей вложили своих, а в Райффайзене оформили кредит на 104 тыс. долларов (на тот момент 2 645 760 руб.) под 10% годовых на 25 лет. Наш ежемесячный платёж составил 23 874 руб. Тогда мы просто радовались, что можем жить отдельно, строить будущее. А теперь… плакать хочется.

В кризис 2008 года Александр потерял работу, а ежемесячный платёж вырос до 34-35 тысяч рублей. Банк уже не смущало, что сумма явно превышает 50% дохода семьи. Спасались подработками и жёсткой экономией. Сумели выстоять, ни разу не просрочив платежи. При этом просили банк как-то реструктурировать валютный кредит, но получили отказ. Александр нашёл новую работу, подрабатывал, как мог. Оксана тоже. Потихоньку семья встала на ноги и оправилась. Затем в 2012 году родилась Полинка, а в 2014-м — Степан. Александровы пустили материнский капитал на погашение ипотеки, но их долг перед банком только увеличивался. За семь лет они выплатили 2,9 млн рублей, но сейчас должны ещё 5,3 млн по основному долгу и около 7 млн — процентов. Последние два месяца они перечисляли в Райффайзенбанк по 55 тысяч рублей.

— Если бы мы не научились экономить в тот кризис, не знаю, как бы справлялись, — признаётся мужчина. — Покупаем продукты только со скидкой, одежду для детей в более дешёвых интернет-магазинах. Спасает и то, что на детей пока перечисляют деньги. На младшего — 3 тысячи рублей, на старших — по 600. Но что, если завтра доллар снова вырастет? Переезжать впятером к престарелым родителям? На съём жилья денег просто не будет. Примерная стоимость квартиры — 4,5 млн. Даже если её продать, мы будем должны банку 700 тысяч рублей. Вся эта ситуация — преступление против нас и наших детей!

Банк предложил семье рефинансировать кредит по курсу ЦБ и под 17%. Но по сути это — новый кредит.

— То есть я беру заём около 5 млн рублей с ежемесячным платежом более 75 тысяч, — возмущается мужчина. — Но это больше всей моей зарплаты сегодня. Получается, я должен кормить не своих детей, а непомерные аппетиты кредитной организации под названием Райффайзенбанк! Мы на грани отчаяния. И ведь банки явно нажились на этих ипотечных кредитах. Не зря они их так активно тогда продвигали, а сегодня абсолютно не хотят идти нам навстречу.

С февраля Оксана, несмотря на годовалого малыша, выходит на работу на неполный день. Супруги подсчитали, что это добавит в их бюджет ещё около 10 тысяч рублей. А с сыном решили сидеть по очереди, благо работа Александра позволяет. Супруги возмущаются лицемерием банков и тем, что их самих выставляют спекулянтами.

Вот кого банки обвиняют в спекуляции.

Доллары в основном фигурировали только на бумаге. Справки о доходах требовали в рублях, расчёты за квартиру велись в национальной валюте, как и ежемесячные платежи, — по нормам действующего законодательства. При этом каждый раз заёмщики платили за конвертацию валюты по внутреннему курсу банка.

В конце 2008-2009 гг. клиенты обращались в свои банки с просьбой о переводе остатка долга в рубли, но получали отказ, так как у тех не было программ рефинансирования валютных кредитов. Проще говоря, банкиры не собирались лишаться своих сверхприбылей.

— После девальвации рубля осенью прошлого года мой платёж по ипотеке вырос в три раза — с 33 тысяч рублей до 90 тысяч в месяц, и мы вновь обратились в банк. Так как воспитываем двух маленьких детей, и сумма стала неподъёмной. В «ВТБ-24» нам предложили взять новый рублёвый кредит для погашения валютного, что означает потерю всех платежей, бо`льшую часть которого составляли проценты по кредиту, а также повторную оплату за оформление новой ссуды. Также банк предложил увеличить сроки платежей до 50 лет, что практически ведёт к пожизненному рабству нашей семьи — продолжает София Панова.

Государству в лице ЦБ эти граждане не интересны

Пока у Софии Пановой просроченной задолженности нет. Однако по данным аналитического Центра Всероссийского движения валютных заёмщиков, уже к марту 65% не смогут полностью платить за ипотеку. Среди них — петербурженка Анна Иванова, которая взяла долларовый ипотечный кредит в 2008 году в «ОТП-банке». Семья купила однокомнатную квартиру в Колпинском районе за 2 млн 800 тыс. рублей.

— До осени этого года я платила до 40 тысяч рублей в месяц, сейчас моего дохода не хватает, чтобы отдавать банку по 97 тысяч. И в январе этого года я впервые не внесла платёж, — рассказывает Анна. — Мне начисляют пени — 0,2% в день от суммы основной задолженности. У клиентов других банков штрафы доходят до 3%. Я посчитала, что, взяв в кредит 107 000 долл., за 7 лет я выплатила банку 92 000 долл., из которых всего 14 000 долл. пошло на погашение основной задолженности. Всё остальное банк забрал в качестве процентов за обслуживание моего кредита. Про них нам и предлагается забыть, оформив новую ссуду.

На сегодняшний день мой основной долг — 93 000(!) долларов, или 6,1 млн рублей. Если сейчас я не смогу выполнять свои обязательства, а я реально этого не смогу, квартиру выставят на торги и продадут по рыночной цене в 3 млн рублей. При этом выходит, что ещё более 3 млн я буду должна банку. Так как после продажи недвижимости у меня не будет залога, мне предложат оформить потребительский кредит — минимум под 38% и таким образом рассчитываться с финансовой организацией. А жить неизвестно где.

Ещё 29 ноября я написала в банк заявление, его зарегистрировали, но реакции нет до сих пор. Центробанк же заявляет, что не вмешивается в отношения между финансовыми организациями и их клиентами.

Сейчас заёмщики требуют ввести мораторий на начисление пеней и штрафов по просрочкам с 10 ноября 2014 года — дня, когда Центробанк отпустил рубль в свободное плавание, а также конвертировать остаток долга в рубли по курсу на момент подписания договора и полностью запретить валютную ипотеку. Сами банки себе в ущерб этого делать не будут, нужно вмешательство государства. В Госдуме уже больше года разрабатывается законопроект по урегулированию проблемы. Однако не все согласны, что валютные заёмщики должны иметь льготы при конвертации кредитов. Даже в Минфине высказываются мысли, что это частные проблемы людей, которые государство решать не должно. При этом оно же выделяет 1 трлн рублей для того, чтобы поддержать саму банковскую систему страны во время мирового экономического кризиса. 

Источник