Страховка — кому иллюзия защищенности, а для кого реальные деньги

Обязательное страхование – это «ни к чему не обязывающий дополнительный взнос», который ведет к банкротству застройщиков и появлению новых обманутых дольщиков.

Закон №214 и поправки к нему, в первую очередь, принимались для того, чтобы защитить дольщиков. Об этом по крайней мере заявляли наши депутаты, которые этот закон лоббировали. Громче всех об этом кричал главный защитник обманутых дольщиков от партии власти — депутат Хинштейн. На деле произошло все с точностью да наоборот. Обманутые дольщики не только никуда не исчезли, благодаря принятию ДДУ, а еще и увеличили свою численность. Рост количества обманутых дольщиков стал настолько стремительным и существенным, что замолчать это не получилось даже с помощью манипулирования цифрами официальной статистики. Такое явное усиление защиты обманутых дольщиков вынужден был признать сам главный государственный защитник и пиар-боец Александр Хинштейн.

Тема долевого строительства в последнее время находится в центре внимания властей, деятельность которых в последнее время становится все больше похожа на судорожные метания нервно больного человека.Все это сопровождается активным выдвижением все более и более далекие от реальности идей. До последнего времени о масштабах средств, привлекаемых через схемы «долевки», могли только догадываться, лишь крах «СУ-155» раскрыл, какой примерно объем средств вертится в этой сфере.

Одним из результатов такой деятельности правительства стало то, что застройщики в пожарном порядке ищут страховщиков, чтобы продолжить работу по «долевке». Всему виной новые изменения в закон о долевом строительстве, а именно ужесточение требований к страховым компаниям. В список страховщиков, одобренных ЦБ, на 1 октября попало 16 фирм. В то время как большинство крупных строительных компаний сотрудничали совсем с другими компаниями. Если они не сменят партнеров, то регистрация договоров долевого участия будет приостановлена.

Так что в ближайшую пару недель у застройщиков, работающих по ФЗ-214, возникнут проблемы по всей России. Всему виной новые поправки в законодательство, которые ужесточили требования к страховщикам гражданской ответственности застройщиков. Так, если раньше размер собственных средств страховой компании должен был быть не менее 400 млн рублей, то теперь нижняя планка поднята до 1 млрд рублей. Кроме того, компания в течение последних 6 месяцев не должна иметь предписаний регулятора о несоблюдении требований о финансовой устойчивости. 1 октября Центробанк опубликовал список страховых компаний, которым разрешено работать со строителями, продающими квартиры дольщикам.

 Напомним, что само внедрение поправок в закон о долевом строительстве в начале 2014 года проходило также с приостановкой регистраций ДДУ. Тогда вступившие законодательные изменения запретили застройщикам привлекать средства дольщиков без страхования гражданской ответственности. Именно тогда было введено правило, что на случай банкротства у стройкомпании существует три способа защиты интересов покупателя недвижимости: застраховать объект у коммерческого страховщика, взять поручительство банка или вступить в общество взаимного страхования застройщиков (ОВСЗ).

В итоге большая часть застройщиков обошла этот закон, прибегая к услугам страховых компаний, так как банкам было не интересно работать с застройщиками по гарантии — слишком высоки риски, а ОВСЗ показалось дорого самим строителям. Понятно, что серьезные страховые компании всячески сторонились и сторонятся до сих пор этой сферы, а работали в основном малоизвестные и небольшие компании. Застройщики, обращаясь к ним, фактически выполняли формальность. Их целью было принести документ, подтверждающий факт страхования гражданской ответственности. При этом каждый понимал, что при наступлении риска вряд ли дольщик сможет получить хотя бы часть выплат. По сути мы имеем дело с квазистрахованием и чисто формальным исполнением закона, который обязывает страховать эти риски.

По словам начальника развития отдела ДСП страховой компании «Пари» Бориса Шаронова, если буквально трактовать закон, то с 1 октября все застройщики, имеющие действующие договоры страхования, заключенные с 1 октября 2014 по 1 октября 2015 года, со страховщиками, не вошедшими в список шестнадцати, должны в течение 15 дней заключить договор с другим страховщиком (из списка), либо вступить в ОВС, либо воспользоваться банковским поручительством. «В противном случае они становятся нарушителями 214-ФЗ и подлежат наказанию по административному кодексу в виде штрафа от 500 тыс. до 1 млн рублей. Таким образом, ранее заключенные договоры со страховщиками, соответствующими требованиям законодательства на момент их заключения, уже не обеспечивают исполнение обязательств застройщика по действующим ДДУ».

В результате в ряде регионов Росреестр приостановил регистрацию договоров «долевки».

Крупнейший девелопер России ГК СУ-155 также был застрахован, но как только банки подали на ее банкротство, страховая договор расторгла. При страховании застройщика в договоре обычно прописывается пункт, что застройщику  страховая компания ничего не должна и может разорвать контракт в одностороннем порядке в случае увеличения рисков. Банкротство компании именно таким случаем и является. Проще говоря: если дольщик переходит в категорию обманутого, то никакой страховки он не получает, страховая компания заранее оградила себя от реального исполнения обязательств.

В итоге получается и закон соблюден и страховой бизнес не пострадал при банкротстве застройщика. Пожалуй, это самый яркий пример того, что поправки в 214-ФЗ никогда не работали. Формально застройщик был застрахован, но как только появился реальный риск, выплачивать дольщикам деньги не захотел никто. Как всегда, в дураках остались только рядовые участники строительства. Все остальные явные и неявные участники «долевки» получили за счет обманутых дольщиков немалую прибыль. Закон обязательного страхования помог страховому бизнесу, участвующему в благородном деле создания иллюзии защищенности у обычного участника долевки, получить свой кусок пирога, ничем не рискуя.

Отметим, что в «список 18» попали прежде всего крупные страховые компании, такие как «Ингосстрах», «Альфа Страхование», «ВТБ страхование». Вот только работать с застройщиками они желанием не горят. «Это очень сложный риск, так как, во-первых, здесь невозможен нормальный андеррайтинг – рынок и положение его игроков очень сильно зависят от рыночной конъюнктуры и макроэкономической ситуации: при падении спроса серьезные трудности могут возникнуть сразу у большого количества компаний, которые при этом могут не иметь резервов для изменения финансового положения. На это накладывается сильная зависимость от кредитов», — считает Денис Зенка, директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности «АльфаСтрахование».

По оценкам эксперта, около 90% компаний, рекомендованных ЦБ РФ, не хотят заниматься страхованием застройщиков. Так что строительным компаниям придется потрудиться, чтобы найти нового партнера.

Тем не менее, не все страховые оказались такими щепетильными в вопросе гарантированной потери репутации. Одним из таких желающих постраховать ответственность застройщиков является «Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков» (ОВСЗ). По данным федеральной прессы, ОВСЗ «не чужая» (как принято говорить в Казани) компания для депутата Госдумы Александра Хинштейна. Он считается главным лоббистом всех изменений в закон о «долевке».

К этому можно добавить, что президент ГК «Мортон» Александр Ручьев одновременно является председателем ОВС.

К слову, до вступления в силу 236-ФЗ застройщиков, желающих вступить в ОВС, было не так много. Многих отпугивали условия вступления: застройщику нужно было заплатить 500 тысяч рублей, и только после внесения взноса он мог ознакомиться с тарифом. Интересно, что незадолго до опубликования списка ЦБ РФ размер вступительного взноса вырос вдвое, до 1 млн рублей. Тем не менее, как рассказала «Реальному времени» руководитель департамента страхования НО «ПОВС застройщиков» Александра Гвоздева, после внесения изменений в законодательство количество их клиентов только увеличилось. Чем объяснить такое резко возникшее у застройщиков желание, Александра Гвоздева не уточнила.

Мне лично такие действия департамента страхования напомнили покупку индульгенций, которые в средние века практиковала католическая церковь. Любители истории наверно помнят для чего применялись эти папские грамоты, которые мог приобрести любой желающий. заплатив за бумагу с папской печатью требуемую сумму. Современный бизнес, по степени цинизма и полному отсутствию моральных принципов, не далеко ушел от некоторых государственных деятелей средневекового Запада, которые за деньги готовы были отпустить даже грех смертоубийства.

У изменений в закон есть и другая сторона – повышение тарифов для застройщиков. Так, небольшие компании были готовы страховать своих клиентов по сравнительно невысокому тарифу, на текущий момент в среднем он составляет 1,5%. Но ни одна крупная страховая компания, дорожащая своей репутацией, не согласится на такие условия по одной простой причине: такие минимальные страховые сборы вряд ли смогут покрыть расходы, которые страховщику придется нести, если не будет достроен хотя бы один дом. Зато компания, интересы которой лоббирует наш депутат на такие репутационные потери согласна без разговоров. Видимо желание помочь обманутым дольщикам чрезвычайно велико для строительного магната Александра Ручьева. Что уж говорить по поводу такого желания у депутата Хинштейна.

По оценкам экспертов, тариф должен составлять как минимум 10-15%, а это значит, что именно настолько должна была бы вырасти стоимость квадратного метра, но кто из игроков строительного рынка пойдет на такое увеличение в условиях снижения покупательской способности и резком снижении продаж на рынке новостроек. Тем не менее, даже такие казалось бы высокие ставки, не предел, как признаются сами страховщики, определить тариф в принципе очень сложно, потому что при страховании гражданской ответственности застройщиков практически невозможно математически определить размер рисков.

«С учетом того, что сейчас на рынке и так все очень трудно, людям покупать все сложнее и сложнее, в любом случае это ляжет на карман конечного потребителя. Когда идет сумма миллиардная и платить процент нужно миллионами, когда есть более насущные расходы — ты не понимаешь, то ли кирпича купить, из которого дом построить, то ли за непонятную услугу заплатить», — считает заместитель директора строительной компании «7Я» Юлианна Семенова.

«В последнее время появилось слишком много страховых компаний, которые в случае наступления страхового случая не смогли бы выполнить взятые на себя обязательства. В связи с этим были ужесточены требования к страховым компаниям, которые занимаются страхованием гражданской ответственности застройщиков. И ЦБ оставил только 16 (на 1 октября — ред.), которые удовлетворяют всем требованиям. Поэтому тарифная политика страховых компаний, страхующих ответственность застройщиков, разнообразна. Те компании, которые до недавнего времени имели возможность перестраховывать свои риски в СК АИЖК, руководствовались условиями, продиктованными перестраховщиком – базовая годовая тарифная ставка 1,35% и система понижающих или повышающих коэффициентов в зависимости от оценки степени риска. Например, в нашей компании минимальный тариф на весь срок договора страхования был установлен в размере 0,7% от страховой суммы, а максимальный составил 2,65%. Некоторые страховщики, не имея адекватных перестраховочных емкостей, выстраивают тарифную стратегию по принципу отбора только 100% с их точки зрения безубыточных проектов. При таком подходе величина тарифа перестает иметь значение, т.к. данный принцип вообще не предполагает, что придется производить выплаты. Реальный справедливый рыночный тариф возможен только в сложившемся стабильном страховом сегменте, поддающемся статистической оценке при условии сформировавшейся практики урегулирования убытков» — говорит Борис Шаронов, начальник отдела развития ДСП АО «СК Пари».

«Данные требования Банка России – это последствия невозможности полноценного перестрахования рисков дольщиков. Тот факт, что среди страховых компаний, опубликованных Банком России, не оказалось страховщиков, которые на текущий момент обеспечивали договорами страхования ответственности 80% застройщиков, лишний раз говорит об уровне финансовой надежности и готовности выплачивать страховое возмещение таких страховых компаний. На текущий момент СПАО «Ингосстрах» не осуществляет страхование ответственности застройщиков перед дольщиками. Это связано со множеством факторов. В первую очередь страхование ответственности застройщиков в РФ имеет характер кредитного страхования с не свойственными для страхования гражданской ответственности рисками финансовой несостоятельности застройщиков. Кроме того, сегодня отсутствует реальная возможность внутреннего и международного перестрахования данных рисков, также на текущий момент отсутствуют механизмы эффективного контроля за действиями застройщиков, что делает невозможным проведение адекватной оценки рисков и проверки финансового состояния строительных организаций. До тех пор, пока не будет реального решения вышеуказанных проблем, озвучивать какие-либо перспективы и условия для возможности осуществления данного вида страхования преждевременно» — заявил Дмитрий Мелехин, начальник управления страхования ответственности СПАО «Ингосстрах» 

Поэтому введение дополнительных критериев вряд ли изменитсложившуюся ситуацию, считают эксперты. «Нужен инструмент полного запрета на привлечение более 10% от стоимости строительства объекта. Но пока рынок к этому не готов», – предполагает Константин Апрелев. Например, продолжает он, застройщик заявляет, что квартира будет стоить на выходе 5 млн рублей. В таком случае 500 тыс. рублей берется с дольщика, а остальные деньги на проектное финансирование в банке, объект достраивается, и потом этот же банк даст ипотеку физическому лицу, которое уже внесло 10% в счет оплаты, и покупатель заберет эту собственность. «Вот модель. К ней нужно переходить. Реально никогда мы не создадим адекватных инструментов защиты, потому что во всем мире инвестиции, связанные с кредитованием или прочими процессами строительства, – самый высокорискованный бизнес, аналог венчурного. Представьте, что будет, если к вам придет инвестор венчурного инвестирования и предложит застраховать свои риски. А мы взяли и все население превратили в инвесторов и спонсоров венчурного бизнеса», – резюмирует он.

Автор : Анна Криндач, специально для «Сила в Движении»

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *