Когда квартира стала вдвое дешевле долга банку: история одной московской семьи, взявшей ипотеку в валюте
В нынешней экономической ситуации москвичи и питербуржцы готовятся к худшему — особенно те, которые «влипли» с валютной ипотекой. Об этом пишет французская газета Liberation.
«Вот де**мо. У нас нет абсолютно никакой возможности выйти из этой ситуации», — вздыхает Ольга, покусывая нижнюю губу. Ей 34 года, у нее трое детей и долларовый кредит в одном из российских банков. В 2006 году супруги взяли ипотеку, чтобы купить квартиру в Московской области. В то время квартира стоила 5 миллионов рублей, или 200 тысяч долларов. Они взяли в кредит всю сумму.
«Сегодня, после того, как они честно месяц за месяцем погашали кредит, Ольга и Николай все еще должны банку «ДельтаКредит» 150 тысяч долларов, иными словами, почти 10 миллионов рублей по нынешнему курсу, то есть в два раза больше, чем стоит их квартира, цена которой на рынке не увеличилась. Ольга находится в отпуске по уходу за ребенком, ее муж, специалист по маркетингу, единственный добытчик в семье. Но его месячная зарплата составляет 100 тысяч рублей — довольно скромно для Москвы еще несколько месяцев назад. Он больше не может погашать кредит», — пишет автор статьи, которую цитирует InoPressa.ru.
Отчаяние. «Даже если мы вернем квартиру банку, мы не погасим и половину нашего долга», — объясняет Ольга дрожащим голосом. Во вторник рубль потерял 20%. Ольга провела день перед компьютером, как загипнотизированная, она следила, как и многие россияне, за неудержимым падением российской валюты. В среду утром банк отказал им в пересмотре условий кредита до конца января. Молодая женщина нервно смеется, чтобы скрыть отчаяние: «Я никогда и подумать не могла, что окажусь на краю пропасти. Если мы заплатим банку в конце декабря, у нас на жизнь не останется ни копейки. Кредит нас душит в буквальном смысле слова». «Кто знает, быть может, доллар будет стоить в январе 200 рублей… Я не знаю, что нас может спасти», — говорит Ольга.
Ольга и Николай не единственные, кто живет в аду ипотеки, пусть даже из числа всех должников в России тех, кто получил кредит в иностранной валюте, немного — менее 1% согласно официальным данным. Иными словами, 30 тысяч человек, которые должны в общей сложности 104,5 млрд рублей на 1 сентября, или 1,3 млрд евро по нынешнему курсу, пишет Liberation.
В связи с тяжелой экономической ситуацией в стране Госдума досрочно приняла 16 декабря закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу 1 июля 2015 года. Ранее предполагалось, что поправки начнут действовать только в 2016 году.
Похожая ситуацию уже наблюдалась в США пять лет назад
По итогам 2009 года рекордное число американцев может лишиться крыши над головой, утверждает организация RealtyTrac, держащая руку на пульсе американского рынка жилья. Около 4 млн семей вместо новогодних открыток получили уведомления от ипотечных кредиторов о просрочке платежей и возможности выселения.
Только в ноябре 2009 неприятное письмо от банка или иной кредитной организации получили более 307 тысяч американских семей, что на 8% меньше, чем в октябре. Однако это лишь вершина айсберга. В целом по итогам года потерять крышу над головой рискуют уже 3,9 млн американских домохозяйств — это рекордный показатель за всю историю Америки. В 2008 году объем уведомлений об отчуждении не превысил 3,2 млн, пишет РБК daily.
В число наиболее проблемных штатов, согласно данным за последние три года, вошли Невада и Флорида, Калифорния, Аризона, Айдахо, Юта, Иллинойс, Мэриленд и Нью-Джерси. Рекордный объем банкротств, уверены ряд экспертов, во многом можно объяснить высокими показателями безработицы. «Состояние американского рынка жилья напрямую зависит от состояния экономики и уровня безработицы. Учитывая то, что проблема безработицы по-прежнему стоит очень остро, можно предположить, что число банкротств будет расти как минимум до конца первой половины 2010 года», — считает профессор London School of Economics Тимоти Лейниг.
С декабря 2007 года рабочих мест лишились примерно 7,2 млн американцев — это можно сравнить с населением Лос-Анджелеса, Чикаго и Бостона, вместе взятых. На сегодняшний день уровень безработицы находится на отметке в 10,2%. Не очень помогла американцам и государственная программа по поддержке банкротящихся домохозяйств. К примеру, осенью этого года предоставляемыми льготами сумели воспользоваться не более 10 тыс. семей по всей стране. «Дело в том, что государство не может помочь абсолютно всем. Если человек с низкой зарплатой купил себе огромный дом, а потом еще и потерял работу, то с этим ничего поделать нельзя. Реальная помощь доступна для тех, кто живет в недорогом жилье и имеет хоть и небольшой, однако регулярный доход», — пояснил профессор Лейниг.
Согласно данным Lender Processing Services, за первые десять месяцев 2009 года на каждый случай роста выплат по ипотечному кредиту в США приходилось три отрицательных. А статистика по отчуждению неполная. Дело в том, что многие штаты ввели временные ограничения для банков по отчуждению жилья, по истечении которых статистика может измениться в худшую сторону. «Задержки лишь пустая трата времени, даже более того, потенциально они несут в себе деструктивный фактор, поскольку такие меры никак не поменяют ситуацию в целом, а только отсрочат накопленные проблемы», — уверен экономист IHS Global Insight Брайан Бетьюн.
Валютных ипотечных заемщиков могут спасти как в 2009 — с помощью АРИЖК
Государственная дума рассматривает законопроект о помощи заемщикам, имеющим валютные ипотечные кредиты. Одной из мер может стать выкуп таких долгов у банков госагентством и компенсация государством части возросшего платежа гражданам, сообщает РБК.
«В настоящее время складывается непростая ситуация с обслуживанием валютных ипотечных кредитов», — признают в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Настолько непростая, что заемщики по валютной ипотеке, которых в стране, по разным оценкам, от 25 тысяч до 150 тысяч человек,выходят на митинги к зданию Банка России с требованиями оказать им помощь в рефинансировании кредитов.
Если клиент взял ипотечный кредит на 100 тысяч долларов по курсу 25 рублей, чтобы купить квартиру стоимостью 200 тысяч долларов, сейчас (при курсе под 65 рублей за доллар) эта квартира стоит в рублях столько же, а сумма долга увеличилась до 6,5 млн рублей, превысив стоимость жилья, объясняет проблему заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. «В такой ситуации оказались клиенты с кредитами в валюте и частично клиенты с кредитом по плавающей ставке. Сейчас ежемесячный платеж у них вырос в 2,5 раза по сравнению с тем, когда они брали кредит», — говорит он.
Планируется, что законопроект, предусматривающий схему поддержки таких заемщиков при участии государства, будет принят на пленарном заседании Госдумы 23 декабря этого года, сообщили РБК два источника в Госдуме.
Одним из вариантов помощи ипотечным заемщикам может стать выкуп у банков валютных кредитов или их части Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), сообщил заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, государство может компенсировать заемщику разницу между увеличившимся в результате падения рубля платежом по кредиту и той суммой, которую заемщик выплачивал ранее. Дата, на которую будет зафиксирован курс для расчета разницы, еще не определена, как и условия предоставления компенсации.
АРИЖК — «дочка» АИЖК, созданная специально для реструктуризации ипотеки в кризис 2009 года в рамках реализации программы государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. В то время тоже, как и в настоящее время, рубль резко ослаб и заемщики по валютной ипотеке не справлялись с ежемесячными выплатами.
Автор : Олег Заремба, специально для «Сила в Движении».